揭秘 | 带你了解美国的汽车保险

在美帝生活离不开车,而开车就不能没有车辆保险。

因为没有保险“裸奔”的话，一旦被抓，驾照吊销，车辆注册吊销，好几百刀甚至上千刀的罚单，驾驶记录留污点，未来买车险保费大涨，可能未来3年内你都需要车险公司为你提交SR-22给DMV。

如果裸奔期间还造成了事故，那很可能要进去一段时间了。关于买车险，我们可以根据自身的需求和喜好选择不同的保险项，可以选择不同的汽车保险公司，但是人人都要买车险。

美国汽车保险的种类（Coverage）

 

1 

人身伤害责任险

Bodily Injury Liability

你是过错方的时候，用来赔付对方的身体伤害，例如医疗甚至殡葬费用。有的还会赔付给法律费用、精神损失费等。如果事故严重，对方有可能会起诉你巨额赔偿。

一般agent都会推荐至少买到$25,000 ~ $50,000 的这档。绝大部分州都规定人身伤害责任险必须购买。

2 

医疗费用保险

Medical Payments or Personal Injury Protection

用来赔付驾驶者自己和车上乘客的医疗费用的保险，范围一般包括医疗费、误工费和殡葬费等。一般的建议是，如果自己本身已经有了较好的医疗保险，可以不买，但如果车上有还其他乘客，这项还是需要的。

3 

财产损失责任险

Property Damage Liability

你是过错方的时候，用来赔付对方的财产损失。此处的财产损失通常指对他人的车造成的损害，也包含你开车撞到电线杆、栅栏、建筑物等情况。绝大部分州都规定财产损失责任险必须购买。

4 

碰撞险

Collision

购买碰撞险的时候，一般会让你选择自付额度（Deductible），范围在$250到$1000之间。自付额，也叫免赔额，是指如果发生碰撞，保险公司只赔付超过自付额之外的费用。也就是说，如果选择了$250的自付额，出险后，你要自掏腰包先付完这250刀，超过的部分才由保险公司负责。

所以自付额越高，保费自然就越低，新车还是推荐买下collision。

5 

综合意外险

Comprehensive

保障任何不明对象或者天灾对车所造成的损失。被偷了，被火烧了，被水淹了，被树砸了等等情况它都管。Comprehensive也是有自付额的。

6 

无保险或保险不足驾驶人保险

Uninsured and Underinsured Motorists Coverage

这项保险是买来赔付给你自己的。行车在路上，万一不幸被一个‘裸奔’的司机撞了，他自己太穷没钱赔给你，或者肇事司机的保险保额不够赔偿你的损失，又或者被肇事逃逸了，这个保险就会赔钱给你。

此外，如果你在走路的时候发生上述的情形，这种情况它是也保。在有些州，这项保险是强制购买的。

7 

附加险

车险公司往往还会售卖一些附加险，例如Emergency Road Service(道路紧急救援)，Rental Reimbursement（租车补偿）等。选择保的越多，当然保费就越高了。

全保？半保？还是单保？

1 

全保

购买的险种比较多、保障比较全面的车险的俗称。由于涵盖的险种比较丰富，保障范围也比较广，特别适合新手新车，投保车险全保后可以更安心地开车上路。而在美国汽车保险全保是指你在购买了全保的汽车保险之后，只要是你自己开车或者是在汽车保险条款上已经登记注册的人开车，被保险公司保的这辆汽车出了任何种类的事故，不论事故的责任在哪一方，保险公司都会要对予保险方进行赔付，除了赔付你自己的车和你自己的人身伤害，同时也赔付对方的汽车，人身伤害和财产损失。

2 

半保

购买半保后，保险公司只负责赔付对方损失，包括对方的车和人所受的伤害和财产损失，且无论是谁的责任。虽然半保的价格便宜，但这样的保险方式保障的是对方的利益。有些地区的法律则规定购买汽车保险的最基本要求就是购买半险。一般来说，开车技术好的人或者开旧车的人，从经济角度上考虑朋友通常会购买这种保险。但是，这样的保险方式对自身的利益则无法保障。因为一旦发生车祸，保险公司不会对自身进行赔付。

提醒Tips

所谓的半保（半险）、全保（全险）不是严格的说法，它们的区别只在于买了多少Coverage。

平时我们听到的Liability指的是强制性基本保险，就是每辆车必须要买的，类似于国内的交强险。比如说第一部分提到的Bodily Injury Liability和Property Damage Liability就是强制的必须要买的。

同时要记住，Liability管的是别人的车，不管你自己的！

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